Pregunta a un experto

Cumplí 70 años, ¿sigue siendo ventajoso a esta edad pagar dinero en un seguro de vida y debería hacerlo en un nuevo contrato?

Los pagos realizados en seguros de vida antes de los 70 años posibilitan la transmisión del patrimonio con un régimen fiscal favorable. A la muerte del suscriptor, cada beneficiario podrá beneficiarse de una exención de 152.500 euros. El tipo de gravamen será del 20% sobre los 700.000 euros siguientes, del 31,25% en adelante. Por otra parte, las cantidades remitidas con posterioridad a este aniversario estarán sujetas al Impuesto sobre Sucesiones, previa deducción de 30.500 euros.

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Pero contratar después de los 70 años tiene un interés que en última instancia puede resultar más ventajoso: las ganancias obtenidas en el contrato estarán 100% exentas. Así, si contrato 150.000 euros a los 70 años y a mi muerte vale 250.000 euros, serán imponibles 119.500 euros y exentos 130.500 euros.

Cuanto mayor sea el rendimiento esperado de sus activos y las sumas invertidas, más rápido se hará efectiva la suscripción después de los 70 años. Las ganancias obtenidas en el contrato libre de impuestos reducirán el costo de transmisión con el tiempo. Por el contrario, para las cantidades distribuidas antes de los 70 años, el coste de transmisión aumenta según esta valoración.

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Sin embargo, si paga después de cumplir 70 años, es mejor abrir un nuevo contrato en lugar de proporcionar uno existente. Porque, si tiene que retirar dinero de un contrato financiado antes y después de cumplir los 70 años, este retiro a menudo se realizará tanto en el bolsillo «antes de los 70» como en el bolsillo «posterior a los 70», ya que los supuestos beneficios sucesores adquiridos antes ese aniversario.

Además, al abogar por un contrato «post-70» que se valoraría de forma independiente, podrías elegir sobre qué seguro de vida es más juicioso realizar tu desistimiento.